Versi bahasa Khmer (284.72 kB)
Dunia sedang beralih ke pembayaran digital. Pembayaran digital lebih cepat, lebih aman, lebih transparan, dan lebih efisien daripada uang tunai. Pembayaran digital dapat mendukung usaha kecil dan menengah (UKM) serta memberdayakan perempuan dan kaum muda. Pandemi COVID-19 telah mempercepat pergeseran ke arah pembayaran digital dan menunjukkan manfaat yang jelas di luar biaya dan efisiensi: dengan meminimalkan interaksi manusia selama penukaran uang, mengurangi perjalanan dan membuat tempat-tempat komersial tidak terlalu ramai, dan mengelola risiko kesehatan.
Alasan untuk pembayaranupah secara digital di tempat kerja sangat kuat. Sebagai contoh, sektor garmen siap pakai di Bangladesh meningkatkan adopsi digitalisasi upah selama dekade terakhir dan manfaat bisnis dari pembayaran digital ditunjukkan dengan jelas, termasuk menurunkan biaya dan risiko keamanan dalam mencairkan uang tunai pada hari gajian. Mengadopsi pembayaran upah secara digital juga memperluas akses ke layanan keuangan formal bagi para pekerja, terutama perempuan, dan meningkatkan penggunaan rekening untuk menabung dan mengirim pengiriman uang, terutama jika dipadukan dengan pelatihan kemampuan keuangan dan dukungan berkelanjutan.
Di Kamboja, di mana hanya 18% orang dewasa yang memiliki rekening bank dan 85% pekerja garmen adalah perempuan, sebagian besar upah di sektor garmen masih dibayarkan dalam bentuk tunai. Untuk lebih memahami peluang digitalisasi upah di Kamboja, IFC bermitra dengan HERproject dari BSR, di bawah kemitraan IFC/ILO Better Work, dan berkolaborasi dengan Microfinance Opportunities. Dimulai pada November 2020, kami mempelajari peluang dan tantangan untuk mendigitalkan upah pabrik garmen di Kamboja melalui wawancara dan survei dengan lebih dari 400 pekerja dan manajer dari lebih dari 100 pabrik. Setengah dari pabrik yang kami pilih untuk diwawancarai membayar pekerja secara digital dan setengahnya lagi membayar pekerja secara tunai.
Temuannya jelas. Upah digital dapat membawa efisiensi dalam rantai pasokan garmen yang menguntungkan pengusaha dan pekerja: (i) Pembayaran digital dapat menurunkan biaya bagi pemilik pabrik; (ii) Pekerja, terutama perempuan, mendapat manfaat dari peningkatan penggunaan layanan keuangan digital; dan (iii) Kamboja memiliki basis infrastruktur teknologi yang kuat bagi penyedia layanan keuangan untuk menawarkan upah digital.
Secara lebih spesifik, penelitian ini menemukan bahwa:
i. Pembayaran digital dapat menurunkan biaya bagi pemilik pabrik
Pembayaran upah tunai memakan waktu dan lebih mahal: staf penggajian dan pekerja harus meninggalkan lantai produksi untuk mengambil upah mereka (yang di Kamboja dilakukan dua kali dalam sebulan). Bahkan ketika memperhitungkan biaya digitalisasi - seperti biaya penyiapan dan biaya transaksi - kami memperkirakan bahwa pembayaran upah secara digital dapat menghemat setidaknya $1.700 per bulan bagi pabrik-pabrik besar (lihat tabel).
Perwakilan pabrik digital melaporkan kepuasan secara keseluruhan dengan kemudahan mengelola penggajian digital. Meskipun ada beberapa kekecewaan terhadap masalah teknis yang mungkin terjadi paling banyak setahun sekali, sebagian besar manajer pabrik percaya bahwa pergeseran dari pembayaran upah tunai ke digital nyaman bagi pabrik dan pekerja.
ii. Pekerja dapat memperoleh manfaat dari peningkatan penggunaan layanan keuangan digital
Para pekerja yang mulai menggunakan transfer digital untuk pembayaran antar orang, seperti pengiriman uang ke daerah pedesaan, dapat menghemat uang dibandingkan dengan pembayaran tunai. Transfer semacam itu dapat memberikan manfaat pembangunan yang signifikan bagi penerimanya, terutama perempuan dari daerah pedesaan yang sering kali harus menghadapi biaya dan waktu tempuh untuk membawa pulang uang secara langsung. Pekerja yang menerima pembayaran upah secara digital idealnya mulai menggunakan akun keuangan mereka untuk transaksi digital lainnya seperti membayar sewa rumah dan utilitas. Selain itu, jika akun dirancang untuk memfasilitasi penarikan yang mudah dan terjangkau, pekerja yang memiliki rekening bank kemungkinan besar akan menyimpan uang mereka di sana, yang dapat membantu mereka mengakumulasi tabungan dalam jangka panjang melalui efek default.
iii. Kamboja memiliki basis infrastruktur teknologi yang solid bagi penyedia layanan keuangan untuk menawarkan upah digital
Akses ke teknologi adalah fondasi pengembangan digital dan layanan keuangan digital. Infrastruktur keuangan di sekitar sektor garmen Kamboja sudah siap untuk digitalisasi. Hampir semua pekerja yang kami wawancarai memiliki ponsel pintar dan ATM serta agen-agen mobile sebagian besar dapat diakses - meskipun beberapa pabrik masih berjarak beberapa kilometer dari mesin ATM terdekat.
Pembayaran gaji digital di pabrik-pabrik yang kami teliti ditangani oleh bank dan penyedia layanan tekfin (mobile). Semua produk penggajian dapat dioperasikan sehingga pengguna dapat dengan bebas mengirim uang ke teman dan keluarga di platform yang berbeda. Namun, penyedia yang berbeda menawarkan berbagai layanan pembayaran digital kepada para pekerja, serta model bisnis dan insentif yang berbeda. Sebagai contoh, produk bank biasanya menawarkan penarikan gratis di ATM. Sebaliknya, produk seluler biasanya menawarkan pekerja satu penarikan gratis per periode pembayaran - yang menciptakan insentif bagi pekerja untuk mencairkan seluruh gaji mereka pada hari gajian.
Untuk mempercepat pembayaran upah digital di Kamboja, para pemangku kepentingan harus memfokuskan upaya mereka pada empat bidang
Meskipun Kamboja memiliki posisi yang baik untuk memperluas pembayaran upah digital di industri garmen, masih ada beberapa tantangan. Tantangan-tantangan tersebut termasuk persepsi biaya digitalisasi upah oleh pengusaha, pengalaman pekerja yang terbatas dengan produk dan layanan keuangan, terutama perempuan, dan dominasi ekosistem tunai. Untuk mengatasi hambatan-hambatan ini, para pemangku kepentingan harus memfokuskan upaya mereka pada empat area:
1. Memastikan pembayaran upah digital yang bertanggung jawab. Pada September 2021, PBB merilis "Prinsip-prinsip PBB untuk Pembayaran Digital yang Bertanggung Jawab" yang menguraikan sembilan prinsip yang mendefinisikan siapa yang harus bertanggung jawab, apa artinya bertanggung jawab, dan bagaimana cara bertanggung jawab.
Sejalan dengan Prinsip PBB yang baru, pekerja harus memiliki akses terhadap alat penggajian yang sesuai, transparansi produk dan biaya, dan sistem pengaduan yang adil untuk menangani keluhan tentang pembayaran digital. Pabrik dan penyedia jasa keuangan juga harus memastikan perlindungan identitas, penggajian, dan data keuangan pekerja. Informasi pembayaran semakin banyak digunakan untuk pemasaran dan penilaian kredit, dan meskipun data memiliki potensi untuk menawarkan pekerja akses ke kredit formal dan layanan keuangan lainnya, hal ini juga menimbulkan masalah keamanan siber.
2. Memberikan dukungan kepada pekerja untuk mendapatkan manfaat penuh dari digitalisasi upah: Tantangan yang paling mendesak adalah melatih pekerja dan membantu mereka mendapatkan pengetahuan dan kepercayaan diri tentang transaksi keuangan digital. Pengalaman di Bangladesh telah menunjukkan bahwa digitalisasi upah saja tidak cukup bagi pekerja untuk mendapatkan manfaat dari penggajian digital. Perempuan memiliki kebutuhan unik yang harus dipertimbangkan ketika merancang intervensi. Misalnya, memastikan perempuan menerima upah di rekening mereka sendiri, memberi mereka waktu pada hari gajian untuk mengunjungi titik-titik pengambilan uang, dan mengatur kunjungan kelompok ke titik-titik pengambilan uang akan membantu mereka merasa aman.
HERproject telah mengembangkan berbagai materi sumber terbuka, termasuk poster, video, dan perangkat teknologi dalam bahasa Khmer, untuk mendukung para manajer dan pekerja di sektor garmen, termasuk kebutuhan khusus perempuan, untuk beralih ke upah digital. Lebih banyak pelatihan dan dukungan kepada pekerja diperlukan untuk membantu mereka membuka dan menggunakan akun keuangan, dan melatih mereka tentang tabungan, penganggaran, dan pengeluaran upah.
3. Mendorong dan memungkinkan digitalisasi pembayaran pedagang untuk mendukung kelangsungan komersial akun penggajian: Model bisnis penyedia jasa keuangan saat ini adalah mendapatkan uang melalui biaya yang dibebankan untuk transaksi pembayaran tunai. Namun model ini perlu berevolusi untuk mendorong transaksi keuangan agar tetap digital dan agar pekerja dapat melakukan banyak transaksi selama sebulan, termasuk untuk pembelian. Sebagai contoh, penyedia jasa keuangan dapat menghasilkan uang melalui biaya yang dibayarkan oleh merchant dan mitra perbankan untuk layanan ini tanpa membebankan biaya tersebut kepada pekerja berpenghasilan rendah. Studi kami menunjukkan bahwa sebagian besar bisnis yang melayani pekerja garmen saat ini menerima pembayaran pelanggan secara tunai karena pedagang masih harus membayar pemasok mereka secara tunai. Penerimaan pembayaran digital yang lebih luas akan membutuhkan pendekatan rantai pasokan.
4. Menumbuhkan persaingan di antara penyedia jasa keuangan: Pabrik-pabrik di Kamboja tidak mengizinkan pekerja memilih penyedia jasa penggajian mereka - mereka menerima gaji melalui rekening yang dipilih oleh pabrik. Dalam jangka panjang, persaingan untuk mendapatkan pekerja sebagai pelanggan akan mendorong penyedia jasa keuangan untuk merancang produk yang lebih baik dan mempertahankan harga yang lebih rendah. Oleh karena itu, pabrik harus berupaya untuk beralih dari kontrak langsung dengan penyedia jasa keuangan dan beralih ke layanan penggajian digital yang dapat menyetor gaji pekerja ke rekening bank atau tekfin mana pun.
Upaya untuk mempromosikan transisi dari pembayaran upah tunai ke pembayaran upah digital yang bertanggung jawab untuk sektor garmen di Kamboja sudah berjalan. Salah satu contohnya adalah Pusat Global ILO tentang Upah Digital untuk Pekerjaan yang Layak, yang akan mengembangkan hasil studi ini untuk diterapkan di Kamboja akhir tahun ini. Seiring dengan pergeseran menuju digitalisasi yang terus berlanjut di Kamboja, terdapat peluang untuk berkolaborasi di berbagai organisasi untuk secara kolektif memajukan pembayaran digital dan bergerak lebih jauh dan lebih cepat.
Penelitian ini dilakukan oleh HERproject BSR dan IFC, di bawah kemitraan ILO/IFC Better Work, bekerja sama dengan Better Factories Cambodia. The Walt Disney Company (BSR) dan Uni Eropa (IFC di bawah kemitraan ILO/IFC Better Work) mendanai penelitian ini, sementara Microfinance Opportunities membantu pengembangan penelitian ini.
Penulis
Leora Klapper, Ekonom Utama, Bank Dunia
Maria Soledad Requejo, Pejabat Operasional, International Finance Corporation (IFC)
Christine Svarer, Direktur Proyek HER, Business for Social Responsibility (BSR)