El mundo se está pasando a los pagos digitales. Son más rápidos, seguros, transparentes y eficientes que el dinero en efectivo. Los pagos digitales pueden apoyar a las pequeñas y medianas empresas (PYME) y empoderar a las mujeres y los jóvenes. La pandemia de COVID-19 ha acelerado el cambio hacia el pago digital y ha demostrado claros beneficios más allá del coste y la eficiencia: al minimizar las interacciones humanas durante los intercambios de dinero, reducir los desplazamientos y mantener los establecimientos comerciales menos concurridos, y gestionar los riesgos para la salud.
Los argumentos a favor del pagodigital de los salarios en el lugar de trabajo son sólidos. Por ejemplo, el sector de la confección de Bangladesh aumentó su adopción de la digitalización de los salarios en la última década y se demostraron claramente los beneficios empresariales de los pagos digitales, incluida la reducción de los costes y los riesgos de seguridad de desembolsar dinero en efectivo el día de pago. La adopción de los pagos digitales de salarios también amplió el acceso a los servicios financieros formales para los trabajadores, especialmente las mujeres, y aumentó el uso de cuentas para el ahorro y el envío de remesas, especialmente cuando se asoció con la formación en capacidad financiera y el apoyo continuo.
En Camboya, donde sólo el 18% de los adultos tiene una cuenta bancaria y el 85% de los trabajadores de la confección son mujeres, la mayoría de los salarios del sector de la confección se siguen pagando en efectivo. Para comprender mejor la oportunidad de digitalizar los salarios en Camboya, la IFC se asoció con el proyecto HERproject de BSR, en el marco de la alianza Better Work de la IFC y la OIT, y en colaboración con Microfinance Opportunities. A partir de noviembre de 2020, estudiamos las oportunidades y desafíos para digitalizar los salarios de las fábricas de confección de Camboya a través de entrevistas y encuestas con más de 400 trabajadores y gerentes de más de 100 fábricas. La mitad de las fábricas que seleccionamos para entrevistar pagan a los trabajadores digitalmente y la otra mitad en efectivo.
Las conclusiones fueron claras. Los salarios digitales pueden aportar eficiencias en la cadena de suministro de la confección que beneficien tanto a los empleadores como a los trabajadores: (i) los pagos digitales pueden reducir los costes para los propietarios de las fábricas; (ii) los trabajadores, especialmente las mujeres, se benefician de un mayor uso de los servicios financieros digitales; y (iii) Camboya cuenta con una sólida base de infraestructura tecnológica para que los proveedores de servicios financieros ofrezcan salarios digitales.
Más concretamente, el estudio constató que:
i. Los pagos digitales pueden reducir los costes para los propietarios de fábricas
El pago de los salarios en efectivo lleva mucho tiempo y es más caro: el personal de nóminas y los trabajadores tienen que abandonar la planta de producción para cobrar su paga (que en Camboya es de dos veces al mes). Incluso teniendo en cuenta los costes de la digitalización, como los gastos de instalación y las comisiones por transacción, calculamos que el pago digital de salarios puede ahorrar a las grandes fábricas al menos 1.700 dólares al mes (véase el cuadro).
Los representantes de las fábricas digitales manifestaron una satisfacción general con la facilidad de administración de las nóminas digitales. A pesar de cierta frustración por problemas técnicos que pueden producirse una vez al año como máximo, la mayoría de los directores de fábrica creían que el cambio del pago en efectivo al pago digital de los salarios era conveniente tanto para la fábrica como para los trabajadores.
ii. Los trabajadores pueden beneficiarse de un mayor uso de los servicios financieros digitales
Los trabajadores que empezaron a utilizar las transferencias digitales para los pagos de persona a persona, como las remesas a las zonas rurales, ahorran dinero en comparación con los pagos en efectivo. Estas transferencias pueden tener importantes beneficios para el desarrollo de los receptores, especialmente las mujeres de las zonas rurales que, de otro modo, a menudo se enfrentan al coste y el tiempo de viaje para llevar el dinero a casa en persona. Lo ideal sería que los trabajadores que reciben pagos salariales digitales empezaran a utilizar sus cuentas financieras para otras transacciones digitales, como el alquiler y los servicios públicos. Además, si las cuentas están diseñadas para facilitar retiradas cómodas y asequibles, es probable que los trabajadores que tengan una cuenta bancaria guarden allí su dinero, lo que podría ayudarles a acumular ahorros a largo plazo por efecto de la morosidad.
iii. Camboya cuenta con una sólida base de infraestructura tecnológica para que los proveedores de servicios financieros ofrezcan salarios digitales
El acceso a la tecnología es la base del desarrollo digital y de los servicios financieros digitales. La infraestructura financiera que rodea al sector de la confección de Camboya está madura para la digitalización. Casi todos los trabajadores entrevistados disponen de un teléfono inteligente y la mayoría de los cajeros automáticos y agentes móviles son accesibles, aunque algunas fábricas siguen estando a varios kilómetros del cajero automático más cercano.
Los pagos digitales de salarios en las fábricas que estudiamos son gestionados tanto por proveedores bancarios como fintech (móviles). Todos los productos de pago de nóminas son interoperables, de modo que los usuarios pueden enviar dinero libremente a amigos y familiares en diferentes plataformas. Sin embargo, los diferentes proveedores ofrecen a los trabajadores una amplia gama de servicios de pago digitales, así como diferentes modelos de negocio e incentivos. Por ejemplo, los productos bancarios suelen ofrecer reintegros gratuitos en sus cajeros automáticos. Por el contrario, los productos móviles suelen ofrecer a los trabajadores una retirada gratuita por período de pago, lo que crea un incentivo para que los trabajadores cobren todo su salario el día de pago.
Para acelerar el pago digital de salarios en Camboya, las partes interesadas deben centrar sus esfuerzos en cuatro áreas
Aunque Camboya está bien posicionada para ampliar los pagos digitales de salarios en la industria de la confección, sigue habiendo retos. Entre ellos se encuentran el coste percibido de la digitalización de los salarios por parte de los empleadores, la escasa experiencia de los trabajadores con los productos y servicios financieros, especialmente las mujeres, y el predominio del ecosistema del dinero en efectivo. Para hacer frente a estos obstáculos, las partes interesadas deben centrar sus esfuerzos en cuatro áreas:
1. Garantizar el pago de salarios digitales responsables. En septiembre de 2021, la ONU publicó los "Principios de la ONU para los pagos digitales responsables", que esbozan nueve principios que definen quién tiene que ser responsable, qué significa ser responsable y cómo ser responsable.
En consonancia con los nuevos Principios de la ONU, los trabajadores deben tener acceso a herramientas de nómina adecuadas, transparencia de productos y tarifas, y un sistema de recurso justo para tramitar las reclamaciones sobre pagos digitales. Las fábricas y los proveedores de servicios financieros también deben garantizar la protección de la identidad, la nómina y los datos financieros de los trabajadores. La información sobre los pagos se utiliza cada vez más para el marketing y la calificación crediticia, y aunque los datos tienen el potencial de ofrecer a los trabajadores acceso al crédito formal y a otros servicios financieros, también plantean problemas de ciberseguridad.
2. Proporcionar apoyo a los trabajadores para que obtengan todos los beneficios de la digitalización de los salarios: El reto más inmediato será formar a los trabajadores y ayudarles a adquirir conocimientos y confianza sobre las transacciones financieras digitales. La experiencia de Bangladesh ha demostrado que la digitalización de los salarios por sí sola no basta para que los trabajadores se beneficien de la nómina digital. Las mujeres tienen necesidades únicas que deben tenerse en cuenta a la hora de diseñar las intervenciones. Por ejemplo, garantizar que las mujeres reciban los salarios en sus propias cuentas, darles tiempo el día de pago para visitar los puntos de cobro y organizar visitas en grupo a los puntos de cobro les ayudaría a sentirse seguras.
HERproject ya ha desarrollado una amplia gama de materiales de código abierto, como carteles, vídeos y herramientas tecnológicas en jemer, para ayudar a los directivos y trabajadores del sector de la confección, incluidas las necesidades específicas de las mujeres, a pasar a los salarios digitales. Se necesita más formación y apoyo a los trabajadores para ayudarles a abrir y utilizar cuentas financieras, y formarles en materia de ahorro, elaboración de presupuestos y gasto salarial.
3. Fomentar y permitir la digitalización de los pagos comerciales para apoyar la viabilidad comercial de las cuentas nómina: El actual modelo de negocio de los proveedores de servicios financieros consiste en ganar dinero a través de las comisiones que cobran por las transacciones en efectivo. Pero este modelo debe evolucionar para fomentar que las transacciones financieras sigan siendo digitales y que los trabajadores realicen muchas transacciones a lo largo del mes, incluidas las compras. Por ejemplo, los PSF podrían ganar dinero a través de las comisiones que pagan los comercios y los socios bancarios por el servicio, sin trasladar los costes a los trabajadores con rentas bajas. Nuestro estudio muestra que la mayoría de los comercios que prestan servicios a los trabajadores de la confección reciben actualmente los pagos de los clientes en efectivo porque los comerciantes siguen necesitando pagar a sus proveedores en efectivo. Una mayor aceptación de los pagos digitales requerirá un enfoque basado en la cadena de suministro.
4. Fomentar la competencia entre proveedores de servicios financieros: Las fábricas de Camboya no permiten a los trabajadores elegir su proveedor de cuentas de nómina: reciben su salario en una cuenta elegida por la fábrica. A largo plazo, la competencia por los trabajadores como clientes animará a los PSF a diseñar mejores productos y mantener precios más bajos. Por lo tanto, las fábricas deberían tratar de ir más allá de los contratos directos con los PSF y trabajar con un servicio de nóminas digital que pueda depositar los salarios de los trabajadores en cualquier banco o cuenta Fintech.
En Camboya ya se están realizando esfuerzos para promover la transición del pago en efectivo al pago digital responsable de los salarios en el sector de la confección. Un ejemplo es el Centro Global sobre Salarios Digitales para el Trabajo Decente de la OIT, que se basará en los resultados de este estudio para intervenir en Camboya a finales de este año. A medida que prosigue el cambio hacia la digitalización en Camboya, surgen oportunidades de colaboración entre organizaciones para impulsar colectivamente los pagos digitales y avanzar más y más rápido.
Esta investigación ha sido realizada por HERproject de BSR y la CFI, en el marco de la asociación Better Work de la OIT y la CFI, en estrecha colaboración con Better Factories Cambodia. The Walt Disney Company (BSR) y la Unión Europea (IFC en el marco de la asociación OIT/IFC Better Work) financiaron el trabajo y Microfinance Opportunities colaboró en el desarrollo de esta investigación.
Autores
Leora Klapper, Economista Principal, Banco Mundial
Maria Soledad Requejo, Oficial de Operaciones, Corporación Financiera Internacional (CFI)
Christine Svarer, Directora del proyecto HER, Business for Social Responsibility (BSR)