العالم يتجه إلى المدفوعات الرقمية. فهي أسرع وأكثر أمانا وأكثر شفافية وأكثر كفاءة من النقد. يمكن للمدفوعات الرقمية أن تدعم الشركات الصغيرة والمتوسطة وتمكن النساء والشباب. أدت جائحة COVID-19 إلى تسريع التحول نحو الدفع رقميا وأظهرت فوائد واضحة تتجاوز التكلفة والكفاءة: من خلال تقليل التفاعلات البشرية أثناء الصرافة ، والحد من السفر وإبقاء المؤسسات التجارية أقل ازدحاما ، وإدارة المخاطر الصحية.
إن الحجة لصالح الأجور الرقمية فيمكان العمل قوية. على سبيل المثال، زاد قطاع الملابس الجاهزة في بنغلاديش من اعتماده لرقمنة الأجور على مدى العقد الماضي، وظهرت بوضوح الفوائد التجارية للمدفوعات الرقمية، بما في ذلك خفض التكاليف والمخاطر الأمنية لصرف النقد في يوم الدفع. كما أدى اعتماد مدفوعات الأجور الرقمية إلى توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية للعمال، وخاصة النساء، وزيادة استخدام الحسابات للادخار وإرسال التحويلات، خاصة عند المشاركة في التدريب على القدرات المالية والدعم المستمر.
وفي كمبوديا، حيث يمتلك 18 في المائة فقط من البالغين حسابا مصرفيا وتشكل النساء 85 في المائة من العاملين في صناعة الملابس، لا تزال معظم أجور قطاع الملابس تدفع نقدا. ومن أجل فهم أفضل لفرص رقمنة الأجور في كمبوديا، دخلت مؤسسة التمويل الدولية في شراكة مع مشروع HERproject التابع لمؤسسة BSR، في إطار شراكة العمل الأفضل بين مؤسسة التمويل الدولية ومنظمة العمل الدولية، وبالتعاون مع فرص التمويل الأصغر. بدءا من نوفمبر 2020 ، درسنا الفرص والتحديات لرقمنة أجور مصانع الملابس في كمبوديا من خلال المقابلات والدراسات الاستقصائية مع أكثر من 400 عامل ومدير من أكثر من 100 مصنع. نصف المصانع التي اخترناها لإجراء مقابلات مع العمال الذين يتقاضون رواتبهم رقميا والنصف الآخر يدفع للعمال نقدا.
كانت النتائج واضحة. يمكن للأجور الرقمية أن تحقق كفاءات في سلسلة توريد الملابس تفيد أصحاب العمل والعمال على حد سواء: (ط) يمكن للمدفوعات الرقمية أن تخفض التكاليف لأصحاب المصانع. (ii) يستفيد العمال، ولا سيما النساء، من زيادة استخدام الخدمات المالية الرقمية؛ و (ج) تمتلك كمبوديا قاعدة بنية تحتية تكنولوجية صلبة لمقدمي الخدمات المالية لتقديم أجور رقمية.
وبشكل أكثر تحديدا ، وجدت الدراسة ما يلي:
i. المدفوعات الرقمية يمكن أن تخفض التكاليف لأصحاب المصانع
وتستغرق مدفوعات الأجور النقدية وقتا طويلا وأكثر تكلفة: فيتعين على موظفي وكشوف المرتبات والعمال مغادرة قاعة الإنتاج لتحصيل رواتبهم (التي تبلغ في كمبوديا مرتين في الشهر). حتى عند احتساب تكاليف الرقمنة - مثل نفقات الإعداد ورسوم المعاملات - نقدر أن مدفوعات الأجور الرقمية يمكن أن توفر للمصانع الكبيرة ما لا يقل عن 1,700 دولار شهريا (انظر الجدول).
أبلغ ممثلو المصنع الرقمي عن رضاهم العام عن سهولة إدارة كشوف المرتبات الرقمية. على الرغم من بعض الإحباط من المشكلات الفنية التي قد تحدث مرة واحدة في السنة على الأكثر ، اعتقد معظم مديري المصانع أن التحول من النقد إلى مدفوعات الأجور الرقمية كان مناسبا لكل من المصنع والعمال.
الثاني. يمكن للعمال الاستفادة من زيادة استخدام الخدمات المالية الرقمية
العمال الذين بدأوا في استخدام التحويلات الرقمية للمدفوعات من شخص لآخر ، مثل التحويلات إلى المناطق الريفية ، يدخرون المال مقارنة بالمدفوعات النقدية. ويمكن أن يكون لهذه التحويلات فوائد إنمائية كبيرة للمستفيدين، ولا سيما النساء من المناطق الريفية اللائي يواجهن في كثير من الأحيان التكلفة ووقت السفر لجلب الأموال إلى الوطن شخصيا. يجب على العمال الذين يتلقون مدفوعات الأجور الرقمية أن يبدأوا بشكل مثالي في استخدام حساباتهم المالية للمعاملات الرقمية الأخرى مثل الإيجار والمرافق. بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم تصميم الحسابات لتسهيل عمليات السحب المريحة وبأسعار معقولة ، فمن المرجح أن يدخر العمال الذين لديهم حساب مصرفي أموالهم هناك ، مما قد يساعدهم على تجميع المدخرات على المدى الطويل من خلال تأثير التخلف عن السداد.
الثالث. تمتلك كمبوديا قاعدة بنية تحتية تكنولوجية قوية لمقدمي الخدمات المالية لتقديم أجور رقمية
الوصول إلى التكنولوجيا هو أساس التنمية الرقمية والخدمات المالية الرقمية. البنية التحتية المالية المحيطة بقطاع الملابس في كمبوديا جاهزة للرقمنة. يمتلك جميع العمال الذين قابلناهم تقريبا هاتفا ذكيا وأجهزة الصراف الآلي ويمكن الوصول إلى وكلاء الهاتف المحمول في الغالب - على الرغم من أن بعض المصانع لا تزال على بعد بضعة كيلومترات من أقرب ماكينة صراف آلي.
يتم التعامل مع مدفوعات الأجور الرقمية في المصانع التي درسناها من قبل كل من البنوك ومقدمي Fintech (الهاتف المحمول). جميع منتجات كشوف المرتبات قابلة للتشغيل المتبادل بحيث يمكن للمستخدمين إرسال الأموال بحرية إلى الأصدقاء والعائلة على منصات مختلفة. ومع ذلك ، يقدم مقدمو الخدمات المختلفون للعمال مجموعة واسعة من خدمات الدفع الرقمية ، بالإضافة إلى نماذج الأعمال والحوافز المختلفة. على سبيل المثال ، تقدم المنتجات المصرفية عادة عمليات سحب مجانية من أجهزة الصراف الآلي الخاصة بها. في المقابل ، تقدم منتجات الهاتف المحمول عادة للعمال سحبا مجانيا واحدا لكل فترة دفع - مما يخلق حافزا للعمال لصرف رواتبهم بالكامل في يوم الدفع.
لتسريع مدفوعات الأجور الرقمية في كمبوديا ، يجب على أصحاب المصلحة تركيز جهودهم على أربعة مجالات
على الرغم من أن كمبوديا في وضع جيد لتوسيع مدفوعات الأجور الرقمية في صناعة الملابس ، إلا أن التحديات لا تزال قائمة. وهي تشمل التكلفة المتصورة لرقمنة الأجور من قبل أصحاب العمل، وخبرة العمال المحدودة في المنتجات والخدمات المالية، وخاصة النساء، وهيمنة النظام البيئي النقدي. ولمعالجة هذه الحواجز، ينبغي لأصحاب المصلحة تركيز جهودهم على أربعة مجالات:
1.ضمان مدفوعات الأجور الرقمية المسؤولة. في سبتمبر 2021 ، أصدرت الأمم المتحدة "مبادئ الأمم المتحدة للمدفوعات الرقمية المسؤولة" التي تحدد تسعة مبادئ تحدد من يجب أن يكون مسؤولا ، وما يعنيه أن يكون مسؤولا وكيف يكون مسؤولا.
وتماشيا مع مبادئ الأمم المتحدة الجديدة، ينبغي أن تتاح للعمال إمكانية الوصول إلى أدوات كشوف المرتبات المناسبة، وشفافية المنتجات والرسوم، ونظام انتصاف عادل للتعامل مع الشكاوى المتعلقة بالمدفوعات الرقمية. كما يتعين على المصانع ومقدمي الخدمات المالية ضمان حماية هوية العمال، وكشوف المرتبات، والبيانات المالية. يتم استخدام معلومات الدفع بشكل متزايد للتسويق وتسجيل الائتمان ، وفي حين أن البيانات لديها القدرة على تزويد العمال بإمكانية الوصول إلى الائتمان الرسمي والخدمات المالية الأخرى ، إلا أنها تثير أيضا مخاوف تتعلق بالأمن السيبراني.
2. تقديم الدعم للعمال للحصول على الفوائد الكاملة من رقمنة الأجور: سيكون التحدي الأكثر إلحاحا هو تدريب العمال ومساعدتهم على اكتساب المعرفة والثقة بشأن المعاملات المالية الرقمية. أثبتت التجربة في بنغلاديش أن رقمنة الأجور وحدها لا تكفي للعمال للاستفادة من كشوف المرتبات الرقمية. لدى النساء احتياجات فريدة يجب مراعاتها عند تصميم التدخلات. على سبيل المثال، فإن ضمان حصول النساء على الأجور في حساباتهن الخاصة، ومنحهن الوقت في يوم الدفع لزيارة نقاط السحب النقدي، وتنظيم زيارات جماعية لنقاط السحب النقدي من شأنه أن يساعدهن على الشعور بالأمان.
وقد طور مشروع HERproject بالفعل مجموعة واسعة من المواد مفتوحة المصدر، بما في ذلك الملصقات ومقاطع الفيديو والأدوات التقنية باللغة الخميرية، لدعم مديري قطاع الملابس والعمال، بما في ذلك الاحتياجات الخاصة بالنساء، والانتقال إلى الأجور الرقمية. هناك حاجة إلى مزيد من التدريب والدعم للعمال لمساعدتهم على فتح واستخدام الحسابات المالية ، وتدريبهم على المدخرات والميزنة والإنفاق على الأجور.
3. تشجيع وتمكين رقمنة مدفوعات التاجر لدعم الجدوى التجارية لحسابات الرواتب: يتمثل نموذج العمل الحالي لمقدمي الخدمات المالية في كسب المال من خلال الرسوم المفروضة على المعاملات النقدية. لكن هذا النموذج يحتاج إلى التطور لتشجيع المعاملات المالية على أن تظل رقمية ولكي يقوم العمال بإجراء العديد من المعاملات خلال الشهر ، بما في ذلك المشتريات. على سبيل المثال، يمكن لمقدمي الخدمات المالية كسب المال من خلال الرسوم التي يدفعها التجار والشركاء المصرفيون مقابل الخدمة دون تحويل التكاليف إلى العمال ذوي الدخل المنخفض. تظهر دراستنا أن معظم الشركات التي تخدم عمال الملابس تتلقى حاليا مدفوعات العملاء نقدا لأن التجار ما زالوا بحاجة إلى الدفع لمورديهم نقدا. سيتطلب قبول المدفوعات الرقمية على نطاق أوسع اتباع نهج سلسلة التوريد.
4. تعزيز المنافسة بين مقدمي الخدمات المالية: لا تسمح المصانع في كمبوديا للعمال باختيار مزود حساب الرواتب الخاص بهم - فهم يتلقون رواتبهم في حساب يختاره المصنع. على المدى الطويل ، ستشجع المنافسة على العمال كعملاء مقدمي الخدمات المالية على تصميم منتجات أفضل والحفاظ على أسعار أقل. لذلك ، يجب أن تهدف المصانع إلى تجاوز العقود المباشرة مع مقدمي الخدمات المالية ونحو العمل مع خدمة الرواتب الرقمية التي يمكنها إيداع أجور العمال في أي حساب مصرفي أو Fintech.
الجهود المبذولة لتعزيز الانتقال من النقد إلى مدفوعات الأجور الرقمية المسؤولة لقطاع الملابس في كمبوديا جارية بالفعل. ومن الأمثلة على ذلك المركز العالمي للأجور الرقمية للعمل اللائق التابع لمنظمة العمل الدولية، والذي سيبني على نتائج هذه الدراسة للمشاركة في كمبوديا في وقت لاحق من هذا العام. مع استمرار التحول نحو الرقمنة في كمبوديا ، هناك فرص للتعاون عبر المؤسسات لتعزيز المدفوعات الرقمية بشكل جماعي والمضي قدما وأسرع.
تم إجراء هذا البحث من قبل مشروع HERproject التابع ل BSR ومؤسسة التمويل الدولية ، في إطار شراكة العمل الأفضل بين منظمة العمل الدولية ومؤسسة التمويل الدولية ، بالتعاون الوثيق مع Better Factories Cambodia. قامت شركة والت ديزني (BSR) والاتحاد الأوروبي (IFC في إطار شراكة منظمة العمل الدولية / مؤسسة التمويل الدولية Better Work) بتمويل العمل وساعدت فرص التمويل الأصغر في تطوير هذا البحث.
المؤلف
ليورا كلابر، خبيرة اقتصادية أولى، البنك الدولي
ماريا سوليداد ريكيخو، مسؤولة العمليات، مؤسسة التمويل الدولية
كريستين سفارير، مديرة مشروع HER، الأعمال من أجل المسؤولية الاجتماعية (BSR)